融资方案的设计电子商务高速发展的大环境下，网络投融平台成为未来发展的主流。在这样的背景下，银行为小微企业提供网络融资业务，不应该简单地将互联网技术和银行传统信贷业务机械叠加，而应该基于电子商务及小微企业融资的现状，统筹未来发展趋势的判断，建立全国统一的投融信息交互平台，形成专门针对解决小微企业融资难问题进而触动民间投融资乱象根基的专属网络投融资产品与服务的集合。解决乡镇村小微企业融资难问题应从大局着手，统筹城乡，基于一个全国信息共享、普遍覆盖、全面可靠的以大型国有银行为依托的网络投融资交互平台，辅以完善的企业信用信息系统和专业的风险评估程序，加之专业团队科学有效的管理与运营，才有可能真正从本质上解决乡镇村小微企业的融资难问题。相信通过这样一个平台的建立，困扰已久的民间融资乱象也有待改善。一、可行性分析（一）信息化金融服务是大势所趋在2012年这一年里，快速增长的融资需求正使小微企业感受到了前所未有的资金压力，很多乡镇村小微企业往往受困于融资渠道问题而裹足不前，丧失了进一步扩大规模的机会。基于此，不少网络电商开始探索解决之道，快钱、阿里金融、支付宝等都推出了为各地区小微企业定制的融资服务。虽然业界对此争议声不断，但P2P网贷服务的规模仍然在不断扩大着，主要原因是巨大的融资需求正在不断推进金融服务信息化的进程，金融服务的信息化大势所趋，全国统一网络投融资平台的建立也只是时间问题。快钱公司CEO关国光在接受采访时说：“目前企业融资这块儿服务性行业比例最大，占了绝大部分，但是从去年开始，生产制造型企业的融资需求开始大幅增长。”此外，关国光还认为，网络电商100%的高速增长至少会持续到2015年，而以后的盈利情况则会视企业自身的差分定位而定。（二）“三网融合”给农村金融带来的机遇在本融资方案设计中，电视银行服务平台作为成为全国统一网络投融资三大平台之一，将为投融资业务入户，广覆盖多宣传做出巨大贡献。“三网融合”是网络功能的整合，“三网融合”后“电视银行服务平台”成为可能，通过每个农村家庭的电视机终端，银行可以实现农村金融服务的“零投入、广覆盖”。通过覆盖率达到99.5%的广大农村地区电信网即可实现与银行系统的连接，农村居民使用电视遥控器在家即可进行银行转账、缴费等目前网上银行可以完成的所有金融服务。我们也可预见，用遥控器通过电视屏幕进行项目投资或者需找贷款资金都将成为可能。终端设备彩色电视机和机顶盒并不是金融专用设备，也无须银行投入，这些设备的运营和维护也由网络运营商来提供。但与此同时，在建设全国通用融资平台的进程中，“电视银行服务平台”的安全性也应当得到极大重视。发展“电视银行平台”需要借助现有的网上银行软件系统来开发面向“电视银行服务平台”的系统，与其他金融机构相比，大型国有商业银行发展“电视银行服务平台”的优势是拥有全国性的银行物理网点和网上银行网络，在软件系统开发投入方面也有着强大的资金和技术实力。通过该系统可以将全国城乡的3亿多个家庭连接起来，全面实现投融资的城乡全覆盖，从而真正改善乡镇村小微企业的融资窘境。（三）P2P网贷中介频跑路现巨大信用风险民间网贷固有的缺陷与风险使得这一新型融资渠道并不会长期独立存在。2011年以来，由于多家P2P信贷中介出现卷款跑路情况，而相关管理制度、监管部门又存在缺失问题，令市场风险大增、投资者损失较大，网络信贷市场一度引发诚信危机。网络信贷公司鱼龙混杂，如果网络公司卷款跑路，消费者连维权都无门。而银行则不一样，向银行借贷的安全性更高。此外，银行业采取了网上和线下相结合的方式，有一系列防范风险的专业技术。随着互联网的普及，未来网上办理各种银行业务肯定是大势所趋，而银行进入网贷市场，对于规范这个市场的积极作用不言而喻。然而，单独而分散的银行与网络电商的合作协议也无法从根本上解决问题。据调查，在银行推出的“网络贷款”中绝大部分还不适用于普遍的农村及乡镇的小微企业，事实上，银行只是提供了一个提交贷款申请的平台，登记后仍需要银行上门审核。而一些银行针对高端客户推出的网上信用贷款，也只针对该行的高净值贵宾客户，即在该行季均资产达到50万以上的客户。这类客户可在网上申请贷款，最高贷款额度可达10万，最低1000元也可申请，年限一般为1年以内，相当于信用贷款，只要该行确认客户身份即可放款，从申请到放款全部都在网上操作。试问小微企业主又如何以初创业者身份跻身高净值贵宾客户之列呢？大型网络投融资平台作为全国最大的网络信贷中介平台，可以将目标客户扩张到全国各类大中小型企业，最大限度为小微企业提供安全及时的融资服务。（四）银监会鼓励银行研发网络融资平台国家政策的鼓励给了“网络融资”发展以充足的信心和必要的财政、税收及法律支持。2013年9月6日银监会发布《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，明确要求各银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列年度小微企业信贷计划，充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。同时进一步完善指标监测和考核体系，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制，进一步规范小微企业金融服务收费。二、目前存在的问题（一）民间网络融资平台良莠不齐引发信任危机2011年4月1日，建行浙江省分行与全球网、百企网两家面向中小企业提供服务的网商签订合作协议，通过政银企三方合作搭平台、企业抱团抗风险等多种创新模式为中小企业带来了解决融资难问题的第一缕曙光。2012年，随着信贷政策逐渐放宽，建设银行、交通银行等商业银行开始进军个人客户以及小微企业客户为主的网络信贷市场，银行业内有专家认为，银行专业机构进入网贷平台有专业的风控技术作支撑，或将有助于规范“网贷”市场的发展。截至2012年11月，国内已有2000余家P2P网络借贷公司。有资料显示，2007年至2011年上半年，网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。P2P借贷网悄然走红，解决了部分民间个人小额贷款难题。手头有闲钱的投资者再找不到合适理财产品时，可通过专业网络借贷借出去，以获得收益，而对于手头紧缺的个人和中小企业来说，又多了一条融资渠道。不过，同草木皆兵的民间借贷一样，纵使有商业银行在后把关，P2P网络借贷的市场仍显混乱。2011年以来，由于多家P2P信贷中介出现卷款跑路情况，而相关管理制度、监管部门又存在缺失问题，令市场风险大增、投资者损失较大，网络信贷市场一度“风声鹤唳”。2011年9月，银监会发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”，但仍然没有完全遏止这一现象。（二）数量众多的网络平台独立且分散影响融资效率目前各银行的网络融资产品多针对小微企业，有的银行的此类产品是针对该行已有的客户推出的，有的银行进军网络融资领域时，是借助网络电商提供的平台，平台规模有大有小。2012年5月，中信银行就宣布将牵手腾讯公司，开展在线贷款业务。与此同时，银行已经开始针对网络融资领域进行细分市场，产业链融资一度甚嚣尘上。另一方面，网上贷款的品种也不仅仅限于小微企业。交通银行提供的网上贷款品种颇为丰富，包括住房、汽车、教育、经营等贷款服务，基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务；除了交通银行，建设银行也推出了网络贷款产品。主要的服务群体是个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营性贷款。而有消息称，平安银行等也专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务。从表面上看，网络融资产品多针对小微企业，以节省了大量成本为噱头。值得一提的是，纷繁杂乱的网络投融资平台在一定程度上的确有利于投资方与融资方的交互。然而繁多的网贷平台规模不一，各具优劣，其中蕴含的风险极大，且几乎处于监管的灰色地带。据了解，各银行推出网络融资平台的时间不同，规模不同，服务范围不同，彼此之间并无信息共享机制。如交通银行专为小微企业客户推出的网络融资平台“e贷在线”，招商银行推出的网络融资产品“网贷易”，这些产品的功能大同小异，都是基于互联网提供小微企业融资解决方案，企业从融资申请到资金使用全程网络化操作，足不出户就完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程。类似的产品、类似的服务和并无长进的风险控制措施，加上严重的信息不对称，对丝毫不了解新型投融资市场的小微企业企业主而言，无非是一场你方唱罢我登场的闹剧罢了。（三）银行与电商合作主次颠倒恐致融资乱象随着P2P贷款凭借其竞争优势蓬勃兴起，目前行业存在法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。而对出借人来说，最大的担心还是P2P网贷平台的风险，一旦网贷平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人或将血本无归。由此，银行方面开始与电商开展合作，希望能在借助电商的网络平台资源发展融资业务，为企业提供投融资服务。电商在与银行的合作具备两个特点，一是两者互为增值，电商帮助银行完成风险管理、解决了指标问题，而银行则通过平台提供了贷款服务。二是企业上下游供应链之间是跨地区的，但一般中小型银行无法做到跨区域，如此则扩大了中小型银行的目标市场。然而如此合作，依然避免不了一个最大的问题，即是因民间网络投融资平台固有的风险和缺陷，银行始终无法有效规避投融资过程中带来的巨大风险。同时琳琅满目的融资平台也没有使银行的投融资信息得到充分利用，往往出现好项目无法及时得到融资支持，或者一项目在多个网站上获得多个资金方关注及支持等现象。中小型银行在与市场早已成熟的网络电商的合作中已渐居二线的合作现状对解决乡镇村小微企业融资难问题可不算一个“利好”消息。三、体系架构（一）信息要素1、项目开发者：大型国有商业银行2、依托平台：与电商合作开发的大型网络投融资平台、“三网融合”后的“电视银行服务平台”、银行各地新设小微企业服务中心3、合作对象：电商、中小型银行、小型民间网络融资平台、网络运营商、各地政府及相关信息管理部门4、融资方：乡镇村小微企业5、投资方：银行、公司投资、个人投资、PE投资、基金、信托等（二）运作架构（三）支持系统1、优化融资项目评估制度融资项目的评估不可或缺，现有网贷平台的“快速审批、两天到账”模式不仅无法充分达到促进小微企业发展的目的，反而有可能增加小微企业融资带来的风险，使真正有发展前景的企业项目无法获得资金，同时还会给银行引来信用危机。但目前全国小微企业信用信息管理体系还没有十分健全的情况使网贷平台的改革举步维艰。所以，优化网贷平台对融资项目的评估制度，逐步取消投资者的资质限制，取代以更加谨慎的投资能力审核机制、简化冗杂手续等措施的实行将成为全面推进企业信用风险信息体系健全之前的必由之路。2、完善网络平台、电视平台、小微中心三方一体化进程建立统一的网络通融资平台需要依赖大量资金，建立科学有效的融资管理机制，专业而富有经验的团队对平台的有效利用意义重大，不可或缺。电视平台的完善需要加强银行方面和网络运营商的交流合作，在操作界面、安全控制和健全职能方面保持高度重视。小微企业服务中心作为银行在虚拟平台之外专门成立的区域化物理性网点，将承担大量职责，包括网络设施和数据库维护，提供专业的客户投融资服务，进行客户信息登记和维护，区域化投融资信息采集等。3、加快建立多方共享的信息监测平台建立全国共享的信用风险数据库，投融资信息数据集中处理系统，实时企业资金流动监控系统是完善全国统一网络投融资平台的重要保障。只有解决信息不对称问题，才能从根本上解决小微企业融资难问题，当然，这一平台的建立带来的好处远不止此，个人业务和企业业务都有可能成为平台服务的一个分支。4、建立跨境投融资单独评估制度近年来，境外投融资数据十分可观，建立跨境投融资单独评估制度有利于平台服务的专业化，同时也加强了对资金流的监管，避免出现违法违规现象。5、重组投融资风险监管服务模式健全风险监管机制的核心是建立一支具备专业能力和严谨审慎态度的专业咨询团队，团队可分为项目评估、网络监控、风险咨询、法律顾问、小微企业审计等多个分支，增值服务科作为网贷平台的一项盈利收入，藉此以全面适应大型网贷平台的需求。四、案例分析（一）邮政储蓄银行（见附件）（二）企业1、企业简介2、竞争环境分析（见附件）3、行业分析（见附件）4、财务分析（见附件）5、内部控制（见附件）（三）运作分析1、融资特点分析（见附件）2、案例分析（1）案例一2012年10月，为节约下游成本，纺织厂老板的儿子打算开一家服装厂，他希望兼并本地一家名为“本色”的小服装厂。纺织厂老板并不支持儿子的决定，他没有提供资金给儿子。出于对儿子的信任，老板决定提供一定程度上的帮助，如抵押自有财产。分析：经过市场调查该服装厂由于原材料涨价，机器设备落后，没有足够的客源导致资不抵债，厂房含设备、部分原材料及存货共21万元；预计购买厂房后进行改建，后续建设还有25-30万资金缺口，企业运作预计每月成本在3万元左右。流程：项目人在小微企业服务中心进行登记，并提供商业计划书及相关财产证明，说明想融资30万元作为企业初创期运营资本。有抵押私家车一辆，折价20万。邮储银行南通地区小微企业金融服务中心项目评估团队调取了项目人父母企业的相关信用风险资料及项目人个人信用档案，并对该项目方案计划书进行详细评估，结合当地服装业原材料涨价明显的实际情况，团队认为该项目具备投资价值，决定予以发布。发布到网贷平台及电视平台后，经过团队成员的评估成为推荐项目，并快速获得北京地区一家投资管理公司的关注，双方经过协商确定了融资方案，投资管理公司以股权形式参与，投资者可以拥有“（江苏南通）本色纺织服装饰品公司”30-40%的股权。两年后，资金可以股权转让，股权回购的形式退出。投资人不得参与企业经营管理决策，但是可以根据企业盈利状况决定是否抽资。双方确定资金供给方案，三日后项目人账面通过邮储银行转入40万现金，后续资金由银行控制额度发放。④2012年12月，小微中心收到项目人公司运转资料及盈利信息，经过调取银行资金流监控信息及相关资金来往方信用记录，决定发放下月度资金额度。⑤2013年6月，项目人通过小微中心网络平台提供半年度财务报表等其他证明给投资方，并对经营状况进行说明，投资方派专人前往南通进行考察。⑥2014年9月，项目人回购企业股份，完成融资。（2）案例二开设新工厂是件值得高兴的事情，纺织厂老板却在担心另一件事：两个工厂虽然在一定程度上合并了，但人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。财务人员在四处奔忙的同时难免出现疏漏。少东家提出希望引进一套先进的企业管理ERP软件，而其实老板早就在企业管理方面动上了脑筋——他认为企业招的员工干实事的少，要求加工资的多，自己天天忙得焦头烂额。于是咨询了软件公司，得到消息是一套软件加服务器，要30万元左右。工程师说，由于公司的情况特殊，可能要对软件进行二次开发。总算下来，没有40万元可能下不来。经过慎重考虑，老板决定通过网贷平台贷款。（3）案例三好不容易装上了管理软件，老板便马上解雇了那几个平时不怎么干活的会计，有几个办事员平时吃回扣很是滋润，在管理软件的控制下他们也不敢那么放肆了，老板觉得很欣慰。回想起5年前企业产品面临转型，设备急需更新换代，资金链却跟不上的窘境，突然有点后怕，还好那个时候在电视上看到有投融资平台这回事，要不然还真是危险了。
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