普惠金融风险分担机制分析.docx

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普惠金融风险分担机制分析发展普惠金融，有利于扩大金融服务范围，实现金融服务的普适性。如今，普惠金融已经深入到百姓身边，真正实现其包容性，从而促进社会经济发展。这一理念已逐渐被人们认同。一、普惠金融基本概述普惠金融的发展，一方面和国民经济发展质量、效益提高、民生改善息息相关，另一方面更是服务于实体经济、获得“脱贫攻坚战”胜利的关键抓手。针对银行而言，普惠金融主要服务于个体工商、小微企业、农户等群体，通过普惠金融业务的发展，不仅能够应对金融脱媒等造成的冲击，而且有助于客户拓展及业务结构的优化，能够在将风险分散的同时提升综合收益水平，属于银行业当前发展的一个必然选择。过去一段时间银行始终青睐于大中型企业，对其予以足够的信贷支持；小微企业因为存在经营不稳定等问题，刨除足值押品，不然很难获得贷款。基于我国自2019年陆续出台的相关政策措施，积极支持国内小微企业的壮大发展，银行也作出积极响应，不断推出丰富的普惠金融产品为其提供信贷支持。二、普惠金融常见风险（一）银行过度依靠线上产品线上普惠金融产品一经推出，客户经理不需要再对财务报表进行收集，或是同以往那样就客户具体经营情况进行详细全面的调查，客户不需来到银行同客户经理进行直接交流便能贷款，这样一来客户经理难以掌握客户的实际经营情况，至于风险防控更是难上加难。（二）不良贷款难收回针对银行而言，因为大部分普惠金融产品属于保证类贷款或者是信用贷款。一旦企业出现风险，那么银行贷款很有可能面临损失风险。（三）信贷资金易挪用因为线上贷款在多数情况下不需要受托支付，能够由企业自主支付，致使一些企业未能把信贷资金投入到生产经营，会选择用于其他用途，例如投入房市、股市等。（四）抗风险能力较差在普惠金融时代下，大部分普惠金融的数据都已经实现数字化以及标准化，这样普惠金融变得更加透明和严谨。但普惠金融属于繁琐、庞大的系统工程，在许多普惠金融活动中，需要社会相关领域共同合作，需要企业、政府、金融机构共同来面对。普惠金融风险的本质就是传统金融风险的本质。因此，普惠金融主体本身就具有不确定性，风险承受能力薄弱的群体将面临更多风险。因为普惠金融的主体大致包括农村、小微企业以及城镇低收入群体，这些群体都有经济落后，抗风险能力差等特点，并且在发展中会时刻面临各方不确定因素的影响。如农村经济主要为农业生产为主，受季节影响较大，存在自然灾害、风霜虫害等不确定因素多。若在自然灾害年中，产量减少，农产品价格会受到影响，其偿还能力和风险承受能力都会受到影响；小微企业注册资金少，营业额收入略低，导致公司发展规模受限，受市场经济影响大，这样不确定性因素影响越大，抗风险能力就越差。在现实社会中，许多企业随着自身生产原料的减少，随时面临破产的风险，这些企业要想继续发展，必须进行改革和转型。（五）风险信息不可靠，诚信风险涌现在企业内部，年报制度不完善会导致金融机构接触到的信息较少，获取真实信息难度大，采集成本高。因此，一些小微企业为了获得高额贷款，会制造虚假报表提供给金融机构，对金融机构隐瞒了真实信息。小微企业群体庞大，随着贷款需求越来越大，这种风险也就越来越高，为了防止此类现象，金融机构对小微企业的贷款把控也很严格。一般企业诚信度越高，银行等金融机构贷款支持力度越大。而对于诚信度较差的企业而言，想得到筹资或贷款，只能以较大的收益率去吸引投资，但随之而来的风险会变得更大。（六）缺少完善的法律监管体系有效的发展普惠金融，完善法律监管体系必不可少。目前，我国金融法律监管体系欠完善，很大程度上抑制了普惠金融的发展，存在一定风险。首先，信用体系建设不健全，我国征信体系需要纳入更多的信用指标。这使得普惠金融缺少法律支持和政策依据。其次，就当下针对普惠金融的法律法规缺少针对明确性，更多的是为传统金融业制定，这对普惠金融服务造成了影响，服务供给、需求双方都得不到保障。三、普惠金融风险控制措施（一）金融风险知识的学习在知识相对缺乏的情况下，我们很难对金融风险作出有效预判。金融风险知识的认识是控制金融风险的根基。目前，部份金融机构缺乏有经验的风险预测人员，因此应该培训相关人员学习金融风险知识。总之，风险控制的重要有效途径是理论与实践的结合，二者联系越紧密，则风险控制能力越强。（二）风险把控风险存在将会带给企业诸多隐患，银行应该考虑风险控制的预测问题，主动预测风险，掌握风险变化方向。应通过运作能力、经济能力、人员业务素质和协作能力、相关学习技能培训等预测。风险承受能力，这些都会影响银行自身利益能否最大化。正确的运用这些方法，有助于银行提高竞争力，进而降低金融风险。部份银行对金融风险预算和控制不到位。需逐步建成高效共享信息的机制和建立相关政策的支持，共同预防金融风险，分化风险程度。通过监管体系的建立，改变老旧的监管方式，并以科学的监管管理程序为主，针对各个群体性差异，同普惠金融存在的显著差异，实施具体化，区别对待。增强小微企业抗金融风险能力，通过政府政策支持、金融机构风险控制、保险补贴共同优化小额信贷的风险。应逐渐建立以银行内部稽查为基础，金融机构的内部控制，普惠金融机构自身相互监管的体系，共同预防金融风险，分化风险程度。同时还可以通过信息网络科技手段，建立网络控制平台，远程监管。这有利于信息的最大化、全面化，加强信息的透明化，把控信息成本，更好的了解企业的各类经济信息、重大经济判断、负债状况等。通过有效的管理，可消除弊端和道德风险、诚信风险。普惠金融要持续发展，必须改变传统审查模式，利用更加全面的、可靠的、高效的采集信息。（三）普惠金融的发展应把商业可持续发展放在首位普惠金融实质也是金融，需要遵守金融经济发展的规律。不能将其成本不断增加，使得收入和回报不能同步发展。在中国市场上，银行资金也需要良性的流动，不能一直成为企业负责的主体。一些企业改制和经济结构改变的成本逐步转移到银行，使得最终体现为银行的不良贷款，导致银行运营出现问题。既然普惠金额的出现是为了金融公平，就要考虑持续性，不能造成风险转移的问题。普惠金融以诚信为基本，是以借贷方式为社会有需要的群体提供帮助，是需要按时偿的，是资金的双向往来。普惠金融是一种金融服务，需要进行本息偿还的。普惠金融需遵循市场规律，并提高金融的多元化、包容性。（四）全面发展普惠金融风险控制是金融信贷所面对的重点问题，传统金融信贷是通过人工审核方法进行的，所以可信度高。但经过重重把关实现风险的降低时，也难避免出现漏洞和弊端。所以数字化、信息化的发展优化了金融市场结构，数字化技术一方面引导金融市场发展方向，另一方面改变了传统的现场审核、观察、用经验判断，运用数据分析模块有助于审批工作和后期跟踪工作。其中最重要的实际数据采集，只要数据可靠、准确，就能保证信息的有效性。因此，这是一个庞大的工程，需要相关政策支持，完善和组建更好的金融机制，并建立指标作为衡量征信的考核体制，这样有助于金融机构更好地掌握信贷信息。加大和促进金融科研的进展，创新金融风险控制机制，构建精细的分析模式，加快普惠金融科技化、数字化进程。面对当前的发展情况，惠普金融不仅应多做良性宣传，推广自身业务，更要建立全方位金融服务。这样才能增加更多的业务，而不仅于贷款业务。其中，一方面可以挖掘更多使用人群、潜在客户，另一方面也强化了银行信贷资金的可靠性和安全性。（五）建立完善的普惠金融监管体系第一，差异化监管，在确保风险有效管控的基础上，在业务创新上要落实好差异化监管以及考核制度，从而将服务短板补齐。针对新型金融机构，应做到规范化管理，一方面要明确服务主体具体的法律规范，另一方面提供地方的配套支持。第二，监管更具适应性，积极鼓励相关金融机构及组织推进机制体制创新，通过互联网平台将覆盖面拓宽，推动新型机构实现规范式发展，从而让互联网金融服务更具创新广度与深度，以此满足个人、中小微企业等的投融资需求。第三，推行数字化金融监管。对于数字金融风险特征，不仅要防范流动性、操作性以及信用风险，还应形成一套完备的基础监管制度。利用好大数据丰富监管信息，优化监管方式，切实提高监管工作的有效性。四、普惠金融阶段性成果分析在强化监管引领以及考核引导下，我国在2019年涉农贷款基本实现了持续增长、而且普惠型涉农贷款呈现出稳定增速趋势。这促进全方位覆盖基础金融服务发展，让统计制度不断完善。且加大了农业保险改力度，将“三农”保险支农惠农方式进一步创新。截至2020年一季度末，我国涉农贷款余额达到36.74万亿元，普惠型涉农贷款余额共6.75万亿。同年初保险服务乡镇覆盖率达到98.54%。五、结语综上所述，通过进行普惠金融的研究及对风险的相关因素进行剖析，需要不断完善金融法律法规，给予当地企业支持与补贴，使得小微企业能够良性发展；通过完善征信系统，建立指标作为衡量征信的考核体制，有助于银行或者金融信贷机构，全面真实掌握信贷群体实际情况。共同提升和促进金融科技的研发，建立更加完备的金融风险控制机制，构建精细的分析模式，加快普惠金融科技化、数字化的进程，且作为金融机构需要及时和积极的参与各项指标和缺点进行改善，不断提高自身的抵御风险能力，平衡稳定的发展经济，才能确保风险得到有效控制。参考文献：［1］田行常.普惠金融的大局［J］.东方企业家，2014（Z1）：123-124.［2］吴晓冀.国家融资担保体系建设研究［J］.新金融,2020，No.376（5）：62-66.［3］焦瑾璞.普惠金融前景广阔［J］.小康（财智）（1期）：21-21.［4］邢乐成.中国普惠金融:概念界定与路径选择［J］.山东社会科学，2018，280（12）：49-55.［5］李沅漫.普惠金融背景下商业银行风险防范的探讨［J］.金融视线，2019（3）.作者：吴天琦。