[商业银行资本管理办法]加强商业银行的资本约束.docx

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[商业银行资本管理办法]加强商业银行的资本约束当前，我国经济下行压力，结构调整和转型升级步伐加快，实体经济和银行业面临诸多压力、挑战和机会。就强化银行业风险管理、加强资本约束谈两点个人思考，并简要介绍一下存款保险制度出台以来的进展情况。首先，商业银行要更加关注第一还款主体的偿债能力，不断提高风险评估和管理水平。近年来，在我国银行业存在一种倾向，就是在贷款评审过程中过于依赖企业互保、联保、第三方担保等第二或第三还款来源，不够注重对借款人第一还款来源的风险评估和分析。实践证明，企业互保、联保、第三方担保等第二还款来源，往往只是在形式上增加了一道屏障，看起来很安全，但是防范信贷风险的作用实际上非常有限。以担保为例，通过第三方担保机构的担保，商业银行貌似实现了风险外包，但是担保机构与银行相比，并不具备信息搜集的优势和风险管理能力的优势，既无法充分掌握被担保企业的实际运营情况，也缺乏相应的风险评估和判断能力，分担损失的资本实力也很有限，相应的风险并没有得到有效的缓释。特别是不少担保机构还从事超范围和违规经营，更是加剧了问题的严重性。近年来，担保机构风险事件多发印证了这一判断。因此，商业银行在贷款评审时，应把对第一还款来源的评估作为贷款发放的主要判断依据，加强贷款“三查”，依靠提高自身风险管理水平和精细化风险管理能力来防范信贷风险。其次，商业银行要强化资本约束，更加注重资本质量。吸收损失是银行资本的核心功能。2008年金融危机的主要教训之一，就是资本质量普遍不高，损失吸收能力严重不足，在危机到来时加剧了危机的扩散和蔓延。危机以来，国际上进行的金融监管改革，进一步强化了普通股等高质量资本在资本构成中的重要性，对包括我国工农中建四大行在内的全球系统重要性银行提出了进一步提高总体损失吸收能力的要求。从我国来看，商业银行普遍资本结构相对单一，资本补充渠道有待进一步拓展。因此，要通过引入战投、公开上市以及发行新型的可吸收损失的资本债，如应急可转债等新型资本工具等多种渠道补充资本，不断提高抵御风险和吸收损失的能力。与此同时，商业银行要根据自身业务发展需要，科学制定资本规划，做好资本的集约化和精细化管理，强化自我约束机制。第三，存款保险制度平稳推出，制度实施的各项工作有序推进。2015年5月1号《存款保险条例》实施以来，人民银行会同有关部门扎实做好存款保险制度实施的各项工作。目前，全国3600多家吸收存款的银行业金融机构全部办理了投保手续;截至2015年7月末，投保机构2015年5月和6月的应交保费已经全部归集完毕。总体来看，制度起步平稳有序，各方反应积极正面，大中小银行存款的格局保持稳定。存款保险制度作为金融业的一项重要基础性制度安排，对完善我国金融安全网、加强存款人保护，推动市场化的金融风险防范和处置机制，建立维护金融稳定的长效机制等，具有重要意义。（本文系宣昌能在“2015邮储银行高峰论坛”上的演讲内容，由本刊记者聂欧整理）。