浅析我国网络银行的现状与发展金融论文.doc

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浅析我国网络银行的现状与发展_金融论文【摘要】网络银行是以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展建议。【关键词】网络银行；电子货币；监管；措施网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。一、我国网络银行发展现状伴随着网络应用环境的日渐成熟，电子商务，电子服务等新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联网金融交易的服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于网络技术的开放的支付结算服务，提供网上银行服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%。同时，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。二、当前我国网络银行发展中存在的问题与发达国家网络银行相比，我国网络银行仅仅处在起步阶段，在很多方面都还存在着不足。（一）现行业务单一我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着网络银行更深、更广的发展。（二）社会信用缺失我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。企业及个人可能尚不能接受网络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务中，认为较可靠的交易模式。（三）网络安全存在隐患传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。导致用户依然偏向使用传统的银行业务，而避开使用网络银行，以保障自身利益。这也很大程度上制约了网络银行业务的扩大。（四）法律保障不健全在世界范围内，众多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题做出自己的界定，出台了众多的法律规范。而网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展网络业务时无法可依。同时国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有—个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了网络银行的健康发展。（五）专业人才缺乏网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而网络银行处于起步阶段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及网络银行的发展速度，致使网络银行的技术更新速度过慢。三、对我国网络银行发展的建议（一）确立经营的新理念改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。（二）提高服务质量，创新金融产品目前，我国网络银行提供的服务只能达到如个人融资理财、账户明细等业务，网络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行间激烈的国际竞争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域——网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住客户，最重要的是及时、有效地处理客户信息，通过多渠道识别客户需求，设计符合消费者潜在要求的金融产品，与客户建立长期稳定的关系，才能在已有的传统银行占据绝对优势下在网络银行上与国际金融巨头一较高下。（三）完善社会信用体系网络银行要在我国得到一个较大的发展，要具备一个运行良好的外部环境，需要通过国家的法律框架保护网上交易者交易的安全性。应尽快制定有关身份认证、资金划拨等相关法律、法规，明确交易双方身份，合理界定电子资金划拨当事人的权利和业务等，同时应加快部门规章和地方法规建设步伐，建立完善的网络犯罪预防和惩治体系。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。（四）提升安全系数由于网上银行的网络都是大型网络，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。（五）建立和规范安全认证体系在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，所以我们必须在以下几个方面做好积极的准备：一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国的做法制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主（下转第96页）（上接第91页）管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。（六）培养吸收人才我国网络银行要想在激烈的竞争中取得快速发展，就要重视网络人才的建设与培养。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。参考文献[1]段泽强.中国网络银行面临三大问题[J].金卡工程,2005(05).[2]谢康,肖静华.网络银行[M].清华大学出版社,2008.作者简介：张震（1984—），男，现供职于苏州锦绣纺织品有限公司。