银行个人客户授信业务操作流程范本.docx

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个人客户授信业务操作流程1目的本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）个人客户授信操作流程，旨在加强个人客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。2适用范围本文件适用于本行个人客户的授信工作。3定义、缩写与分类3.1定义1）个人客户：是指具有完全民事行为能力的中华人民共和国的公民或符合国家有关规定条件的境外自然人客户。2）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、透支等；表外业务包括贷款承诺、保证等。3.2缩写与分类1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。2）综合授信：是指本行对个人客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、透支等表内授信，以及贷款承诺、保证等表外授信形式的本、外币统一综合授信。3）个人客户授信：是指本行对个人客户确定的内部控制最高综合授信额度。4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责经营管理层/行长负责对需审定的授信业务进行审定。授信管理委员负责对客户授信资料及报告进行审议审批，确定授信额度；超权部门/岗位职责与权限不相容职责会/委员会委员限的报行长审定。授信评审部/总经理岗负责对客户授信资料及报告进行权限内审批，确定授信额度。授信评审部/综合管理岗1）负责接收授信资料，并进行受理登记，分发给评级授信审查岗审查；2）对审批资料进行整理，按审批意见制作并下发批复意见书；3）需报备的授信业务，及时向省联社报备。授信评审部/评级授信审批岗负责对客户授信资料及报告进行权限内审批，确定授信额度。授信评审部/评级授信审查岗1）负责对客户授信资料及报告进行审查，提出独立审查意见；2）根据授信审批权限将授信资料提交有权审批人审批。

审批业务管理部/授信风险经理岗负责陪同客户经理对重点客户进行授信调查，形成授信调查意见，并出具书面报告。个人银行部/总经理岗负贵对客户授信资料进行授信审核。个人银行部/综合管理岗负责对客户授信资料进行完整性审核。个人银行部/客户经理岗1）负责受理个人客户申请、开展授信调查，形成授信调查报告；2）负责对需要调整授信额度的个人客户提出动态调整的建议。

审批5原则与基本规定5.1原则1）分级授信：客户经理调查后，经个人银行部总经理审核，报授信评审部审查、权限内审批，超权限的报授信管理委员会审议后表决，需行长审定的报行长行使“一票否决”权。2）适度授信：根据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受能力，合理确定对客户的授信额度，防止授信集中度风险。3）优先授信：对客户授信必须坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向，应按照农户、农村工商户的顺序进行授信，优先满足农户小额贷款授信。4）分类授信：根据客户的经营状况、资信等级、产业政策等情况，将客户为新准入及适度支持、余额控制、清收退出等三类。对适度支持类客户，实行增加授信并确定最高综合授信额度。对余额控制类客户，给予在最高综合授信额度内周转，并制订计划在周转中逐步压缩授信。对清收退出类客户，要求对原有授信实行积极清退。5.2基本规定1）授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信；2）在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰；3）不得对以下用途的业务进行授信：a）国家明令禁止的产品或项目；b）违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；c）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；d）其他违反国家法律法规和政策的项目。4）授信调查应遵循以下原则：a）双人调查原则。对符合基本准入条件的客户，实行双人调查原则；b）实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查，不得仅凭客户提供的资料完成所需信贷业务资料调查；c）信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实；d）完整性原则。开展信贷业务调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避免重复和无序劳动，丧失效率；e）客观公正原则。对客户提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。5）原则上对以下个人客户不得进行授信：a）年龄低于18周岁的个人客户（助学贷款客户除外）；b）年龄高于60周岁的个人客户。6流程描述与控制要求就锅.个人客户授信立务雌就阶段流程描述与控制要求风险提示6.1受理环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出授信业务申请操作规范：客户以书面形式提交授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、出请授信额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：负责受理客户申请操作规范：1）负责受理客户申请，并收集需要授信客户资料，对资料进行初步整理；2）客户基础资料收集完整后应立即进行调查。

风险描述：收集客户资料如真实、完整、有效，将严重影响授信结果，导致决策失误风险等级：高风险控制措施：1）证件类资料复印件应与原件核对，并核实原件的真实性、有效性；2）查验客户经营相关文件是否符合法律法规；确保客户经营的合法性、有效性；3）验证客户提供的资料中盖章及签字的真实性，防止客户弄虚作假；4）部分资料应现场取得，确保资料的准确性。控制部门/岗位：个人银行部/客户经理岗6.2授信调查环节名称：授信调查操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：负责授信业务尽职调查，形成调查报告，并上报审查人员审查；对不符合授信规定的客户，做好解释工作。操作规范：1）清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包括搜集客户及关联方的有关信息，根据授信种类搜集客户基本资料，建立客户档案；2）对客户提供的身份证明、授信主体资格、财产及收入等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载；3）对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部有权机构对客户资料的真实性进行核实；风险描述：授信调查流于形式或未执行关系人回避制度，对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握申请人偿债能力和偿债意愿，导致授信结果失真；对不符合授信规定的客户解释工作不到位或不恰当的解释方式方法，会导致本行形象和声誉受损。风险等级：高风险控制措施：1）严格执行“双人调查、实地调查、真实反映”原则，客观反映申请人阶段流程描述与控制要求风险提示4）应酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性。5）授信调查的内容包括必须向客户核实验证的信息、受理时发现的疑问以及授信分析、审查中所需信息等（参照省联社三查模板）；6）形成书面调查报告（客户属本行关联方的应在调查报告中明确关联关系），并签署明确意见后，提交审查人员进行审查；7）对不符合授信要求规定的客户，做好解释工作；8）授信调查工作应在5个工作日内完成。

的偿债能力和偿债意愿；2）严格审查申请人的相关资料，确保其合法性、完整性和真实性；3）必须坚持关系人回避制度；4）采用适当的方法向不符合授信规定的客户做好解释工作。控制部门/岗位：个人银行部/客户经理岗环节名称：陪同调查操作部门/岗位：业务管理部/授信风险经理岗职责：负责陪同客户经理对重点客户进行授信调查，形成独立调查意见并出具书面报告。操作规范：1）授信金额超过本行注册资本2%的异地客户，授信金额超过本行注册资本4%的本地客户，授信金额超过本行注册资本0.5%重组类、借新还旧类、落实债务类的客户，授信风险经理岗应陪同客户经理进行调查；2）陪同调查规范详见调查环节操作规范；3）调查结束后形成独立的书面风险评估报告，经部门总经理签署意见后提交审查人员进行审查；4）授信调查工作应在5个工作口内完成，与客户经理调查同步进行。6.3授信审查环节名称：资料审核操作部门/岗位：个人银行部/综合管理岗职责：负责对客户授信资料进行完整性审核。操作规范：1）根据授信规定要求对资料的完整性进行审核，资料完整的经总经理岗签署意见后上报授信评审部审查，缺少资料的退回客户经理补充。2）资料完整性审核工作应在0.5个工作日内完成。环节名称：授信审核操作部门/岗位：个人银行部/总经理岗职责：对客户经理授信调查资料进行审核操作规范：1）对客户经理授信调查资料进行审核，签署意见后上报授信评审部审查人员审查；2）授信审核工作应在0.5个工作日内完成。阶段流程描述与控制要求风险提示环节名称：授信审查操作部门/岗位：授信评审部/评级授信审查岗职责：对上报的授信业务进行全面分析、审查，提出独立审查意见操作规范：1）对授信项目的可行性、安全性、风险性、综合效益以及授信业务材料的完整性、手续的合法性、合规性、准确性进行审查和认定，重点审查客户生产经营和资金运作的特点以及各个生产经营环节的衔接情况是否正常、合理；用途是否与生产经营范围一致，借款确实用于生产、经营、储备或周转等环节；还款来源应可靠、充足，足以消偿贷款本息（参照省联社三查模板）。并出具明确的是否同意授信及授信注意事项的审查意见。对于需要补充调查的，提出补充调查内容，退回客户经理补充调查；2）属关联交易的，在审查意见中予以明确提示，直接报授信管理委员会审议审批；3）对所审查的客户群体按一定比例进行现场核实；4）审查工作应在1个工作日内完成。

风险描述：未尽职审查或审查不全面，隐瞒故意隐瞒审批中发现的重要信息，导致审查结论不准确，误导授信审批风险等级：高风险控制措施：全面审阅客户资料，充分了解客户所属行业相关信息，对授信项目的可行性、安全性、风险性、综合效益以及授信业务材料的完整性、手续的合法性、合规性、准确性进行审查和认定；坚持关系人回避制度。控制部门/岗位：授信评审部/评级授信审查岗6.4环节名称：授信审批操作部门/岗位：授信评审部/评级授信审批岗职责：严格在授权权限内审批决策授信操作规范：1）严格在授权权限内进行授信审批，并出具审批意见书，审批意见应包含授信总金额、用途、用信方式、担保方式、期限、利率，以及提出风险防范措施和要求；对于需要补充调查的，提出补充调查内容，退回客户经理补充调查。2）审批工作应在2个工作日内完成。

风险描述：故意隐瞒审批中发现的重要信息，，审议时不客观公正，未执行关系人回避等，误导授信风险等级：中等风险控制措施：严格授信审批相关制度规定，尽职审批，并实行关系人回避制度控制部门/岗位：授信评审部/评级授信审批岗授信审批环节名称：授信审批操作部门/岗位：授信评审部/总经理岗职责：负责在授权权限内进行授信审批操作规范：1）严格在授权权限内进行授信审批，并出具审批意见书，审批意见应包含授信总金额、用途、用信方式、担保方式、期限、利率，以及提出风险防范措施和要求；对于需要补充调查的，提出补充调查内容，退回客户经理补充调查。2）审批工作应在2个工作日内完成。环节名称：授信审议审批风险描述：故意隐瞒审批中阶段流程描述与控制要求风险提示操作部门/岗位：授信管理委员会/委员会委员职责：负责对授信业务进行审议审批操作规范：1）按《授信管理委员会议事规则》对授信业务进行审议审批，并提出风险防范措施和要求；2）对关联交易审议审批，属一般关联交易的，审批后报风险管理与关联交易控制委员会备案，属重大和特别重大关联交易的报风险管理与关联交易控制委员会审议审批；3）审批工作应在3个工作日内完成。

发现的重要信息，审议时不客观公正，未执行关系人回避等，误导授信风险等级：高风险控制措施：严格授信审批相关制度规定，尽职审批并实行关系人回避制度控制部门/岗位：授信管理委员会/委员会委员环节名称：审定操作部门/岗位：经营管理层/行长职责：负责对上报的授信业务进行审定操作规范：1）根据审议通过的报告，结合自身审批权限，充分考虑本行资金供给的可能性、国家产业政策等情况，进行授信审定，并提出明确的审定意见；2）审定工作应在1个工作日内完成。环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/综合管理岗职责：负责整理审批资料，需报备的授信业务向省联社报备，制作并下发批复意见书操作规范：1）整理授信管理委员会审批资料，按审批意见制作授信批复意见书。2）下发授信批复意见书。3）需报备的授信业务及时向省联社报备，经省联社批复同意后制作并下发授信批复意见书。4）批夏工作应在1个工作日内完成。6.5授信结论环节名称：反馈结论操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：向客户反馈授信结果操作规范：向客户反馈授信结果。如客户对授信结论有异议的可向客户经理书面申请复议，复议申请内容主要包括申请复议的原因及相关情况说明等，后期程序同上。环节名称：转《个人用信业务操作流程》操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：《个人客户用信业务操作流程》。操作规范：《个人客户用信业务操作流程》。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理部个人客户授信工作的检查。

每年不少于1次经营管理层持续改进。

内部审计部内控评价时，个人客户授信工作的合规性、有效性进行检查评价。

每年不少于1次董事会、监事会评价、问责。

8附件无。