专利质押贷款的风险(共4页).doc

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专利质押贷款的风险专利质押贷款的风险在专利质押融资过程中，银行面临一些专业问题，诸如估值风险和法律风险，以及对于专利价值的分歧等。1估值风险首先，专利的价值评估本身存在风险。专利价值的评估直接关系到专利质押的设定及实现。因为专利客体的非物质性、专利产品生产的独特性、惟一性，专利的价值只有通过评估才能得以确定。评估体系的准确性和适用性将对专利价值产生重大影响。其次，银行由于无法直接占有质押的专利而存在信贷风险。对银行而言，保证资金的安全性、流动性是其资产运用的要求。专利客体的非物质性决定了银行不能直接占有质押的专利。作为专利客体的智力成果是一种无形的精神财富，人们对它的占有不是一种实在而具体的占据，而是表现为对某种技术权利的占有。这种占有是一种虚拟占有而非实际控制。而且，专利价值具有不稳定性，容易受到各方面因素的影响而发生波动，这些因素又是银行难以直接控制的。除此之外，专利资产的变现能力，即第二还款能力较差。一方面，我国的专利资产交易市场尚未形成，专利的交易仍然较少；另一方面，专利的独特性决定了它的应用需要与企业其他资产、技术人员及其他因素相配合，这使专利的应用不能像机器、厂房等有形资产那样具有普遍性，而且评估和转让程序复杂严格，需要耗费相当多的人力、物力和财力成本。2法律风险首先，通过法律维护自己的专利资产目前还比较困难。我国金融诉讼实践长期存在审判难、执行难的问题，银行在不动产抵押纠纷中，往往都是“赢了官司输了钱”，更何况“看不到摸不着”的专利。其次，相比有形资产，专利融资抵押品的权益关系更加复杂，更难确定。再次，专利的市场狭小，由于执行时间拖延而降低质押价值的可能性很大，需要银行支付很高的处置成本。3关于市场价值与清算价值的分歧国外理论界一般认为估价是对资产市场价值的评估，并且国际评估准则也将市场价值作为基本的价值评估标准。中国人民银行发布的《贷款风险分类指导原则》规定，对于抵押资产的评估，在有市场的情况下，按市场价格定值。当然，这也是借款人希望的。但是，从银行的角度，银行发放贷款时首先要考察借款人的还款信用和还款能力，而质押物的作用是对借款人的信用增级。银行在进行风险控制时需要考虑，假定借款人违约后，处置质押物的收益能否覆盖贷款，从而确定违约损失。在这种要求下，评估质押资产的清算价值或转让价值更为恰当。评估师应站在一个公正的立场说明评估目的和期望用途，确定质押资产价值，不偏袒任何一方。对于出质人来说，正确的质押资产价值评估能够公正合理地确定其能够获得的贷款额度，保护其应有的权利，更好地从质押贷款中获得帮助；而对质权人而言，正确的质押资产价值评估能够为金融机构正确地确定质押物担保债权的范围，降低质押物处置风险，从而最大程度地保证贷款的安全。专利质押贷款的风险控制及处置如前所述，在专利质押融资过程中，银行面临估值、法律、价值认识分歧等方面的风险，因此银行在进行专利质押贷款业务时，需要在风险控制和风险处置上付出更大的努力。首先，银行不能放弃第一还款源。在贷前控制中，对申请贷款的企业要严格把关，严格审查用于质押贷款的专利资产，并聘请经验丰富的评估机构进行专利资产评估，尽力将风险控制在贷前。其次，银行应有步骤地推进专利质押贷款工作。在整个贷款的推进过程中，银行不可急于求成，应该充分理解专利资产的评估风险，认识其包含的专业性问题和特点，在风险控制过程中与可以胜任的有经验的评估机构合作，并保持信息交流通畅。当然，正如所有的贷款都需要考虑风险发生后的处置一样，专利质押贷款同样需要事先规划贷款风险发生后的处置程序。就目前的实际情况而言，银行在处置专利质押融资风险时，可采取以下措施。①在现有的技术交易市场中寻找合适的转让者。目前我国尚未建立完善的技术交易市场，所以专利资产直接进入市场交易的可能性极低，只能通过已有的网络市场进行交易。对于银行来说，目前这一措施的可操作性较差。②银行借助中介机构帮助寻找其他投资者。经过多年的发展，我国的中介行业已有了很大规模的发展，尤其是与专利资产评估有关的专业评估机构近年来发展迅速，他们在工作实践中积累了丰富的企业资源和技术资源，并具备相当的专业能力，可以为银行和潜在的投资者牵线搭桥。对于银行来说，目前这一措施是较易采纳并实施的。③在迫不得已的情况下进行拍卖。这与房地产等资产的处置情况类似，但由于专利属于无形资产，其特殊的属性决定了其变现能力和变现周期的不稳定，从而可能导致银行的贷款收回额及收回期均不稳定。④拍卖所得不够支付还款额时，银行可以考虑用企业的其他资产进行清偿。这样又增加了银行贷款收回的难度。综合①～④，就目前的现状而言，技术交易市场不完善，银行在处置专利质物时，应充分利用与评估机构共建的平台，为专利资产找到合适的归属，同时完成贷后风险控制。