担保业务条件及流程(共5页).doc

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担保业务条件及流程（一）、个人担保业务1、担保条件借款人申请担保，应提交如下资料：（1）填写完整的担保申请书;（2）申请人及配偶本市常住户口及身份证件；（3）本人或家庭经济收入证明；（要求加盖单位公章或单位劳资部门印章的原件）（4）婚姻关系证明；（5）若申请人是私营业主或个体工商户，则还需要提供其经营企业的：工商已年检的营业执照、已年检的税务登记证（国税、地税）、企业代码证、公司章程、法人身份证、最近三月的纳税证明或银行对帐单、单位详细地址和联系电话；（6）与经销商签订的购车、购房合同或协议；（7）具有不低于所购车辆、住房价格的20%（适用于一手汽车、购置新房）、30%（适用于工程车辆及机械设备）、40%（适用于二手汽车、二手房）的存款作为首付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；（8）现居住房的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》；（9）如申请工程车辆、机械设备贷款，应提供与建设单位签订的工程施工承包合同（10）如购买二手汽车、二手房，应提供由担保人认可的评估机构出具的评估报告；（11）反担保资料；（12）贷款人要求提供的其他资料。2、担保流程（1）调查受理借款人的申请材料后，应对资料的真实性，借款人的资信状况、偿还能力进行调查。a.访谈客户，如实建立担保客户谈话备忘录；b.到申请人及其配偶所在单位对申请人及配偶身份、收入状况、资信状况进行调查；c.到申请人及其配偶所在单位了解单位性质（如行政、事业、金融机构等）、岗位状况以及职业稳定性；d.实地察看申请人住所及家庭财产;e.收集并了解申请人家庭日常开支（如水电费、电话费、物业管理费等）以及供养人口；f.落实并了解申请人社会保障功能（如是否办理医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积等）；g.对于购车用于营运的，应调查有关工程合同的真实性。（2）审查a.调查完成后，业务人员应严格按个人资信评估标准对借款人进行信用评级；b.建立私人客户授信调查报告，调查报告中应对借款人基本情况、申请担保情况作出详细说明，并分析借款人授信风险及偿债能力，最后作出调查结论。

（3）报批程序a.业务人员（主、协办）完成私人客户授信调查报告后交私人业务部审查，由私人业务部经理和分管业务负责人提出意见；b.报风险管理部审查，由风险管理部门提出详审意见；c.报个人业务贷审会审批；d.公司负责人签批。（4）收费办理抵押a.审批通过后，借款人应一次性交纳担保费。b.落实担保抵押手续，需要借款人提供反担保的，办理反担保手续。（5）银行审批a.我公司向银行签发《担保函》；b.银行审批后，由借款人与银行签定《借款合同》、《担保合同》；c.银行签发《放款通知书》。（二）、公司担保业务1、担保对象、条件及相关资料（1）担保对象：在湖北省行政区域合法成立的企业、事业单位。优先支持中小型生产企业。（2）申请担保的企业必须具备以下基本条件:a.持有有效的营业执照、税务登记证、贷款卡；b.项目符合国家的产业政策和环保政策；c.正常连续生产一年以上，产品有市场，有效益，销售回款有保证；d.企业资信状况良好，没有重大被诉案件，无欠税、逾期贷款等不良信用记录；e.银行已有贷款意向。（3）申请担保的企业一般需提供以下资料；a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）b.公司章程；c.公司简介；d.公司注册验资报告；e.上两个年度财务财务报表及当期财务报表；（提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注)f.大额固定资产的产权证及评估报告（或购置发票）g.企业与主要购买客户的销售合同及纳税发票；h.企业与主要往来银行的银企对账单。i.根据业务需要的其它文件资料。2、担保流程（1）受理担保申请。企业申请担保，应向本公司提交《贷款担保申请暨承诺书》，同时交纳担保受理费，受理费按担保金额的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不论担保是否审批通过，受理费不予退还。企业交纳担保受理费后，按本公司的要求提供审查资料，资料提供齐全后，本公司出具《贷款担保申请资料收件单》，自出具《收件单》的10个工作日内作出是否同意担保的结论.（2）担保调查。担保调查由本公司公司业务部业务员负责，调查的主要内容是：a.申请人提供资料的真实性；b.申请人的社会信用；c.申请人的固定资产；d.申请人的经营及产品的市场销售；e.申请人贷款的用途及还款来源。调查工作应在出具《收件单》的5个工作日内完成，并形成《贷款担保调查报告》（3）担保审批。部门经理对业务员提交的《调查报告》进行审核，然后提交公司投资（担保）委员会审批。（4）担保通知。将审批结果以《贷款担保申请答复书》形式通知申请人。（5）担保收费。对审批同意担保并经贷款银行同意发放的贷款，一次性收取担保费。担保费=担保金额×贷款年数×年费率（6）签订《担保协议》。收费后，公司与申请人签订《担保协议》，约定双方的权利与义务。《担保协议》办理公证。（7）银行贷款。公司与贷款银行签订《保证合同》，申请人使用贷款。（8）贷款银行对被担保人放款后，担保公司正式履行保证责任。3、反担保程序根据担保申请人的信用等级、资产规模、履约能力及贷款期限、金额和贷款风险决定是否要求申请人提供反担保。3.1反担保的方式（1）信用反担保：第三方向本公司提供保证担保。保证人应提供以下资料供本公司审核：a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）b.公司章程；c.公司简介；d.公司注册验资报告；e.上两个年度财务财务报表及当期财务报表；（提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注）f.大额固定资产的产权证及评估报告（或购置发票）（2）抵押反担保：申请人或第三人以土地、房屋、车辆、机器设备或其他固定资产提供抵押。抵押人应提供以下资料供本公司审核：a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）b.公司章程；d.抵押物的权属证明及购置发票或评估报告。（3）质押反担保：申请人或第三人以存单、保单、债券、股票、仓单、商品提供质押。出质人应提供以下资料供本公司审核：a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）b.公司章程；c.公司简介；d.质押物的权属证明。反担保方式由公司业务部门进行调查，报投资（担保）委员会审批。经审批接受的反担保，贷款之前与担保人签定《保证合同》、《抵押合同》或《质押合同》，并办理抵押物登记和公证手续。3.2监督管理（1）在担保期内，公司应跟踪监测被担保人的贷款使用、生产经营状况，与贷款银行联系，及时发出风险预信号。（2）要求被担保人按季提供财务报表，进行财务分析，掌握被担保人的财务和资金状况，督促被担保人按时还款。（3）对提供抵押反担保或信用反担保的，定期检查抵押资产或反担保人的经营状况，确保反担保足值、有效。3.3担保赔付与债务追偿（1）贷款到期前一个月，公司配合贷款银行共同催收贷款。（2）被担保人没有按期还款的，业务部门应在10日内进行调查，并完成《违约报告》，提出化解风险的措施，报投资（担保）委员会审批。（3）公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施包括：a.与被担保人制定还款计划，协商解决；b.依法处理抵押物和质押物，或向反担保人追索；c.依法提出诉讼；d.其它处理方式。